А какая одежда? У меня - термобелье (влагоотводящее), лыжный костюм (для беговых лыж) + "бронештаны", ничего внизу не мерзнет, даже если долго стоять. Причем, "бронештаны" - скорее, как механическая и грязезащита (все-таки по городу езжу), бо поздней осенью, даже уже в морозец, пока дороги были сухими и я еще катал на летнем велике, штаны эти я не надевал, но ощущений неприятных каких-то не было. Впрочем, терморегуляция - штука довольно индивидуальная...
Эмм... Ну вообще, если седло "правильное" и правильно установлено, то основной контакт с ним происходит в районе седалищных костей, промежностью же его не касаешься.